Время хранения денежных средств в чулке под матрасом безвозвратно прошло. В Западной Европе уже давно основные денежные сбережения населения лежат на срочных банковских счетах. Наличностью с каждым годом пользуются все меньше и меньше, переходя на безналичный расчет по пластиковым карточкам или с помощью чековой книжки. В России тоже начинают осознавать необходимость хранения собственного капитала в банке во вкладах под проценты. Иначе инфляция, плавающий курс рубля могут сыграть злую шутку с денежными купюрами, хранящимися дома, - этот метод сбережения уже не дает гарантий сохранения ценности нажитого богатства, а вот банки гарантию все-таки дают. Именно в таком ключе рассуждает современный российский обыватель, но в то же время его недоверие к банкам остается весьма существенным.
Именно с целью повышения доверия населения к банкам вот уже последние несколько лет законодательная база Российской Федерации в части банковского сектора претерпевает ряд изменений. После вступления в силу Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон) изменилось правовое регулирование процедур ликвидации кредитных организаций, появился институт выплат Банка России вкладчикам банков-банкротов, изменились отдельные положения Гражданского кодекса Российской Федерации. По этому поводу в Государственной Думе в первом чтении был рассмотрен законопроект "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и иные законодательные акты Российской Федерации".
Помимо того что законопроект должен обеспечить повышение эффективности системы страхования вкладов в сфере поддержания системной устойчивости банковского сектора и, как уже было сказано, повышение доверия населения к банкам, его основными целями также являются:
- совершенствование критериев и механизмов контроля за соответствием банков-участников системе страхования и требованиям к участию в системе на постоянной основе;
- уточнение механизмов, обеспечивающих осуществление страховых выплат, в том числе отдельным категориям вкладчиков;
- приведение функций и полномочий Агентства по страхованию вкладов (далее - Агентство), предусмотренных Законом, в соответствие с Федеральными законами "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и "О банках и банковской деятельности" (в части функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков).
Каким образом будут достигаться столь высокие цели, возложенные на законопроект, можно понять, рассмотрев его основные положения.
В настоящее время действующая редакция Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" налагает на участников системы страхования вкладов жесткие формальные требования, которые участники должны соблюдать на постоянной основе. Несоблюдение установленных нормативных требований в течение трех месяцев подряд является безусловным основанием для введения Банком России жесткой меры воздействия - запрета на прием вкладов. При этом для отдельных показателей, не связанных исключительно с внутренней организацией работы в банке, срок в три месяца для приведения их в соответствие с требованиями представляется недостаточным.
Применение данных мер к объективно жизнеспособному банку может сыграть негативную роль как в отношении вкладчиков банка, так и в отношении функционирования системы страхования вкладов и стабильности банковской системы.
Поправками же четко формулируются требования, которым должны соответствовать банки - участники системы страхования вкладов, а также предусматриваются возможности применения Банком России жесткой меры в виде запрета на работу с вкладами только по закрепленным в Законе основаниям.
Банк России наделяется правом принять решение о введении запрета в случае, если банк не исполняет предусмотренные Законом обязанности в определенный срок. Законопроектом этот срок увеличивается с трех до шести месяцев. Такая растяжка времени должна существенно облегчить жизнедеятельность банка.
Действующая редакция формально обязывает Банк России ввести запрет на привлечение средств населения во вклады банку, в отношении которого в течение трех месяцев действуют любые меры воздействия (например, штраф). Проектом вводится норма, в соответствии с которой основанием для признания банка не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов (ст. 48) является действие в отношении банка в течение трех месяцев подряд не любой меры воздействия, а только запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией.
В целях обеспечения прав вкладчиков регламентируется порядок осуществления банками возврата дополнительных денежных средств, которые поступили во вклад (на счет) в период, начиная со дня введения Банком России запрета на привлечение денежных средств населения во вклады лицам, которые дали поручение банку на такую операцию (ст. ст. 46, 47 и 48). Предусматривается возможность по заявлению физического лица перечислить в порядке, установленном Банком России, такие средства на счет данного физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов. В настоящее время такая возможность отсутствует, что вызывает справедливые нарекания вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов.
Проектом также уточняется момент и порядок прекращения права банка на прием новых вкладов (для целей определения двухлетнего срока, по истечении которого банк имеет право обратиться в Банк России для восстановления права привлекать вклады).
В связи с изменениями, внесенными в ГК РФ в 2006 г., не подлежат обязательному страхованию денежные средства, размещенные на счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета открыты ими в связи с осуществлением ими предусмотренной законом профессиональной или иной деятельности наряду со счетами индивидуальных предпринимателей, открытых в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Поэтому законопроектом уточняется состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию, так как в действующей редакции Закона прослеживается явное несоответствие ГК РФ. Пункт 1 ч. 2 ст. 5 предлагается изложить в следующей редакции: не подлежат страхованию денежные средства, "размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, а также адвокатов, нотариусов, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной законом предпринимательской или профессиональной деятельности указанных лиц".
Аналогичные изменения предлагается внести в ст. 4 Федерального закона "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В этой связи предлагается также внести соответствующие изменения в ст. 50.36 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", исключив требования адвокатов, нотариусов и иных лиц, возникшие по указанным основаниям, из первой очереди реестра требований кредиторов.
В соответствии с законопроектом в ст. 9 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и соответственно в ст. 4 Федерального закона "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предлагается уточнить круг лиц, имеющих право на получение возмещения по вкладам.
В действующей редакции Закона лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу после наступления страхового случая, права на возмещение по такому вкладу не имеет. Законопроектом оговаривается случай, если право требования по вкладу было приобретено в порядке наследования. Тогда лицо, унаследовавшее право требования, автоматически получает и право возмещения по такому вкладу. Если наследников оказалось несколько, то каждый из них приобретает право на часть не выплаченного вкладчику страхового возмещения в размере, пропорциональном размерам приобретенных прав требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата вкладчику возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же вкладчику страхового возмещения по иным вкладам.
Данная поправка в большей степени направлена на облегчение процедуры получения наследства, поэтому в первую очередь она будет интересна вкладчикам. Но в то же время она будет способствовать повышению уровня доверия ко всей банковской системе, особенно среди старшего поколения. Пожилые люди будут относить свои сбережения в банк уже с меньшей опаской, потому что будут уверены, что в случае смерти их прямые наследники смогут без труда получить сбережения даже при наступлении страхового случая.
На усиление контроля за соблюдением требований Закона направлены предлагаемые изменения порядка ведения учета обязательств, формирования и представления банком реестра обязательств. Так, в соответствии с законопроектом на банк возлагается обязанность вести учет обязательств вкладчиков перед банком наряду с учетом обязательств банка перед вкладчиками, обеспечивающая готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, установленными Банком России по предложению Агентства. Это позволит банку при наступлении страхового случая сформировать реестр обязательств надлежащим образом и в максимально короткий срок.
Если же в отношении банка наступил страховой случай, то в соответствии с действующим Законом о страховании банк в течение 7 дней обязан представить Агентству реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащие страхованию. Законопроект уточняет, что до вынесения арбитражным судом определения о завершении конкурсного производства либо о завершении принудительной ликвидации кредитной организации, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория банк обязан вносить в реестр обязательств изменения в следующих случаях:
- если фактическое состояние обязательств между банком и вкладчиком на дату наступления страхового случая не соответствует сведениям, отраженным в реестре обязательств;
- если прекращены (полностью или частично) после наступления страхового случая обязательства, содержащиеся в реестре обязательств;
- если были изменены сведения о вкладчике, подлежащие отражению в реестре обязательств.
Изменения, внесенные банком в реестр обязательств, направляются в Агентство в день внесения указанных изменений в порядке, устанавливаемом Агентством, и учитываются при определении размера выплаты возмещения по вкладам.
С порядком ведения реестра обязательств тесно связана проблема учета встречных требований банка к вкладчику при расчете размера страхового возмещения. Практика применения Закона показала необходимость четкого определения понятия встречных требований банка к вкладчику. Законопроектом определяется, что к таким требованиям относятся денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным федеральным законодательством основаниям, при которых вкладчик является должником банка.
Теперь в краткой тезисной форме перечислим все положительные стороны данного законопроекта:
- уточняются банки, обязанные участвовать в системе страхования (теперь уже и формально включаются банки, не имевшие ранее лицензии на вклады);
- четко формулируются требования, которым должны соответствовать банки-участники;
- предусматриваются возможности применения Банком России жесткой меры в виде запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие и ведение счетов только по предусмотренным в Законе основаниям;
- срок устранения возникшего несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов увеличивается с трех до шести месяцев;
- особое внимание уделяется правам вкладчиков.
Законопроект рассмотрен в первом чтении Государственной Думой, после чего был отправлен на доработку в Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам. В связи с этим можно отметить некоторые неточности и недоработки рассматриваемого документа.
Пунктами 4 и 5 ст. 1 и п. 1 ст. 2 предлагается расширить круг лиц, имеющих право на получение возмещения по вкладам после наступления страхового случая, предоставив такое право наследнику вкладчика. Таким образом, наследник вкладчика может обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам. Вместе с тем не указано, какие документы должен будет представить наследник вкладчика при обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам и, в свою очередь, какие документы должно будет потребовать Агентство у "потенциального" наследника. В законопроекте лишь вскользь упоминается о восстановлении срока по заявлению вкладчика, поэтому остается неясно, в каком порядке будет производиться выплата возмещения наследнику вкладчика.
Следующий вопрос, который, скорее всего, потребует дальнейшей доработки, связан с требованиями по выплатам возмещений по вкладам в результате банкротства (принудительной ликвидации) банка, перешедшими к Агентству. В законопроекте четко прописано, что в первую очередь должны удовлетворяться требования по вкладам кредиторов (п. 6 ст. 1). В этой связи следует отметить, что страховым случаем признается в том числе аннулирование у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (ст. 8 Закона). В соответствии с ч. 8 ст. 23 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций принимается Банком России по ходатайству кредитной организации в случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников). Согласно положениям п. 1 ст. 64 ГК РФ в первую очередь удовлетворяются требования организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц в банках не только при принудительной ликвидации юридического лица (банка), но и при ликвидации в добровольном порядке (по решению его учредителей (участников)). Таким образом, представляется неправомерным в ч. 2 ст. 14 Закона о страховании (пп. "а" п. 6 ст. 1 законопроекта) вести речь только о принудительной ликвидации банка. Следует учитывать, что законопроект будет еще направлен на заключение в Банк России на основании ст. 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", поэтому он будет еще претерпевать изменения по имеющимся несоответствиям законодательной базы Российской Федерации.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
